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    2022年中级银行从业《个人贷款》考前必背考点:个人贷款产品的要素

    来源:233网校 2022-08-27 00:58:33

    个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

    1、贷款对象(个人贷款对象仅限于自然人)

    (1)具有完全民事行为能力的自然人,年龄一般在18(含)~65周岁(含);

    (2)具有合法有效的身份证明(居民身份证、户口簿或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等;

    (3)遵纪守法,没有违法行为,具有良好的信用状况;

    (4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

    (5)具有还款意愿;

    (6)贷款具有真实合法的使用用途等。

    2、贷款利率

    (1)公式:利率=利息额/本金

    (2)一般来说,贷款期限在1年以内(含)的实行合同利率;贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则确定。

    (3)中国人民银行于2019年8月16日宣布启动改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,疏通货币政策传导渠道,推动降低贷款利率。改革后的LPR由各报价行按照对最优质客户执行的贷款利率,于每月20日(遇节假日顺延)以公开市场操作利率【主要指中期借贷便利利率(MLF)】加点形成的方式报价。

    3、贷款期限

    (1)不同的个人贷款期限各不相同。个人住房贷款的期限最长可达30年,而个人经营类贷款中,个别贷款的期限仅为6个月。

    (2)经贷款人同意,个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限。1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

    4、还款方式

    (1)到期一次还本付息法

    借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。

    一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

    (2)等额本息还款法

    等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额:

    (3)等额本金还款法

    指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。

     

    (4)等比累进还款法

    借款人每个时间段上以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止、日期前全部还清本息。

    (5)等额累进还款法

    与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

    (6)组合还款法

    组合还款法是一种将贷款本金分段偿还,根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

    (7)按月还息、到期一次性还本还款法

    贷款期限内每月只还贷款利息,贷款到期时一次性归还贷款本金,此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。

    5、担保方式

    ①个人贷款可采用抵押、质押、保证及无担保的信用方式。

    ②抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

    ③质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将该财产作为贷款的担保。

    ④保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人不履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

    6、贷款额度

    指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银保监会或国家其他有关部门有明确规定外,个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值、所提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

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